Por que os bancos vão à falência?
Os bancos podem falir por muitas razões, a maioria das quais se enquadra numa de três grandes categorias:Uma corrida aos depósitos(sair do banco sem dinheiro para pagar os saques dos clientes). Demasiados empréstimos/activos inadimplentes cujo valor cai acentuadamente (corroendo as reservas de capital do banco).
A causa mais comum de falência bancária équando o valor dos ativos do banco cai abaixo do valor de mercado dos passivos do banco, que são obrigações do banco para com credores e depositantes. Isso pode acontecer porque o banco perde muito em seus investimentos.
Primeiro,um banco pode tornar-se fundamentalmente insolvente se os valores dos ativos forem inferiores ao valor dos seus passivos. Em segundo lugar, os depositantes não segurados podem fugir, provocando a falência do banco. Este é especialmente o caso, porque os depositantes não segurados em todo o sistema representam cerca de metade dos depósitos bancários (Egan et al. 2017) [1].
O prazo de reembolso, a taxa de juros e o saldo devedor devem permanecer os mesmos. Quando um credor quebra, seja um banco ou outra instituição financeira, a primeira coisa que acontece é queseus ativos são vendidos para pagar credores. Os empréstimos e outras contas são considerados parte desses ativos.
Por lei, após o pagamento dos depositantes segurados,depositantes não seguradossão pagos em seguida, seguidos pelos credores gerais e depois pelos acionistas.
Geralmente, o dinheiro mantido numa conta bancária está seguro – mesmo durante uma recessão. No entanto, dependendo de fatores como o valor do seu saldo e o tipo de conta, seu dinheiro pode não estar totalmente protegido. Por exemplo, o Silicon Valley Bank provavelmente tinha milhares de milhões de dólares em depósitos não segurados na altura do seu colapso.
Enquanto os bancos são segurados pelo FDIC, as cooperativas de crédito são seguradas pela NCUA. “Seja em um banco ou em uma cooperativa de crédito, seu dinheiro está seguro.Não há necessidade de se preocupar com a segurança ou o acesso ao seu dinheiro", disse McBride.
Contanto que suas contas de depósito estejam em bancos ou cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal e seus saldos estejam dentro dos limites do seguro, seu dinheiro estará seguro. Os bancos são um lugar confiável para manter seu dinheiro protegido contra roubo, perda e desastres naturais. O dinheiro geralmente é mais seguro em um banco do que fora dele.
O que significa uma corrida ao banco? Isso acontece quando as pessoas tentam sacar todos os seus fundos por medo do colapso de um banco.Quando isso é feito simultaneamente por muitos depositantes, o banco pode ficar sem dinheiro, fazendo com que se tornasse insolvente.
Existe um risco sistêmico de falências bancárias em grande escala nos EUA em 2024devido a baixas e depreciações provenientes do setor imobiliário comercial. Os reguladores bancários têm manifestado a sua preocupação de que os bancos demasiado grandes e falidos teriam capital suficiente para cobrir perdas e uma recessão.
O que acontecerá com minha casa se os bancos quebrarem?
“A hipoteca será transferida para outro bancose o primeiro banco tiver problemas e falhar, você precisará começar a fazer pagamentos ao novo credor. Talvez seja necessário refinanciar sua hipoteca com o novo banco, dependendo dos detalhes da transferência.”
Colocando dinheirocontas de poupança, contas do mercado monetário e CDsmantém seu dinheiro seguro em uma conta bancária segurada pela FDIC (ou conta de cooperativa de crédito segurada pela NCUA). Alternativamente, invista no mercado de ações com uma corretora.
Sim, mesmo que o seu credor vá à falência, você ainda terá que pagar sua hipoteca. Como parte do processo de falência, seu empréstimo provavelmente será vendido a outra empresa e eles esperam que você continue os pagamentos.
Os colapsos do Silicon Valley Bank e do Signature Bank em março de 2023– então a segunda e a terceira maiores falências bancárias da história dos EUA – apanhou os consumidores de surpresa. Posteriormente, mais três bancos faliram em 2023: First Republic Bank em maio, Heartland Tri-State Bank em julho e Citizens Bank of Sac City em novembro.
Ainda,o próprio FDIC não tem dinheiro ilimitado. Se um número suficiente de bancos fracassar ao mesmo tempo, isso poderá esgotar o fundo que garante os depósitos. No entanto, os especialistas dizem que mesmo nesse caso, os clientes dos bancos não devem preocupar-se em perder o seu dinheiro segurado pelo FDIC.
Em geral, os credores garantidos têm a prioridade mais elevada, seguidos pelos credores prioritários não garantidos. Os demais credores são frequentemente pagos antes dos acionistas.
Geralmente, as cooperativas de crédito são vistas como mais seguras do que os bancos, embora os depósitos em ambos os tipos de instituições financeiras sejam geralmente segurados pelos mesmos valores em dólares. O FDIC garante depósitos na maioria dos bancos e o NCUA garante depósitos na maioria das cooperativas de crédito.
Um fundo de emergência de seis meses irá ajudá-lo a enfrentar potenciais dificuldades financeiras. Além disso, durante as recessões,as pessoas com acesso ao dinheiro estão em melhor posição para aproveitar as oportunidades de investimento que podem melhorar significativamente as suas finanças a longo prazo.
Avançando até hoje, o BofA está prosperando apesar das preocupações com a inflação e das ameaças de uma possível recessão. O banco reportou lucro líquido de US$ 31,9 bilhões em 2021, em comparação com apenas US$ 4 bilhões em 2008.
Risco da taxa de juros
Durante a recessão da COVID-19 e as suas consequências, muitos clientes bancários optaram por não receber os cheques de estímulo do governo em vez de contrair empréstimos. Os próprios bancos são instituições que visam o lucro, pelo que ficaram com poucas opções para além de investir em títulos do Tesouro.
Por que tantos bancos estão falindo nos EUA?
1. Análise bancária falha. Os bancos falham por causamá gestão de riscos, condições económicas mais amplas, incompatibilidade entre ativos e passivos, fraude e supervisão inadequada. No entanto, deve haver uma métrica definida para avaliar a segurança de um banco.
Isto é verdade quer o banco ou a cooperativa de crédito sejam nacionais, regionais ou locais. Bancos com muitos ativos, diversificados e regulamentados como JPMorgan Chase, Wells Fargo, PNC Bank e U.S. Bank estão entre os bancos mais seguros dos EUA e devem ser considerados se você estiver avaliando suas opções.
Embora seja legal mantertanto dinheiro quanto você quiser em casa, o limite padrão de dinheiro coberto por uma apólice de seguro residencial padrão é de US$ 200, de acordo com a American Property Casualty Insurance Association.
Além de manter fundos em uma conta bancária, você também deve manter entre US$ 100 e US$ 300 em dinheiro em sua carteira ecerca de US$ 1.000em um cofre em casa para despesas inesperadas. Tudo começa com o seu orçamento. Se você não fizer um orçamento correto, não saberá quanto precisa manter em sua conta bancária.
O banco pode congelar a conta? Sim.O banco pode congelar temporariamente a sua conta para garantir que nenhum dinheiro seja retirado antes que o erro seja corrigido, desde que o valor dos fundos congelados não exceda o valor do depósito. Ou o banco pode simplesmente reter o valor do depósito.
